Mənfi Seçim və Mənəvi Təhlükə
Mənəvi təhlükə və mənfi seçim hər ikisi sığorta sahəsində geniş istifadə olunan anlayışlardır. Bu anlayışların hər ikisi sığorta şirkətinin faktiki itki haqqında tam məlumata malik olmadıqları və ya sığortalanan riskə görə daha çox məsuliyyət daşıdıqları üçün əlverişsiz olduğu bir vəziyyəti izah edir. Bu iki anlayış bir-birindən tamamilə fərqlidir, baxmayaraq ki, onlar geniş şəkildə yanlış şərh olunur. Növbəti məqalənin məqsədi hər bir konsepsiyanın bir-birindən necə fərqləndiyini izah etməklə yanaşı, onların nə olduğuna dair aydın icmal təqdim etməkdir.
Əks seçim nədir?
Mənfi seçim sövdələşmənin bir tərəfinin digər tərəfə nisbətən daha müasir və dəqiq məlumata malik olduğu "məlumat asimmetriyasının" baş verdiyi vəziyyətdir. Bu, daha çox məlumat sahibi olan tərəfin daha az məlumatı olan tərəf hesabına faydalanmasına səbəb ola bilər. Bu, ən çox sığorta əməliyyatlarında rast gəlinir. Məsələn, əhali arasında siqaret çəkənlər və siqaretdən çəkinənlər iki qrup insan var. Siqaret çəkməyənlərin siqaret çəkəndən daha uzun ömür sürdüyü məlum bir həqiqətdir, lakin həyat sığortası satan sığorta şirkəti əhali arasında kimin siqaret çəkdiyindən, kimin çəkmədiyindən xəbərsiz ola bilər. Bu o deməkdir ki, sığorta şirkəti hər iki tərəfdən eyni mükafat alacaq; lakin, alınan sığorta siqaret çəkənlər üçün siqaret çəkməyənlərdən daha dəyərli olacaq, çünki onlar daha çox qazanacaqlar.
Mənəvi təhlükə nədir?
Mənəvi təhlükə, bir tərəfin ya tərəflərin bağladıqları müqavilə haqqında tam məlumat verməməklə digər tərəfə fayda gətirdiyi və ya sığorta ssenarisində sığortalının daha çox risk aldığı vəziyyətdir. onlar adətən sığorta şirkətinin zərərin baş verəcəyi təqdirdə ödəyəcəyini bildikləri üçün edirlər. Mənəvi təhlükənin səbəbləri məlumatın asimmetriyası və dəymiş itkilərə görə özündən başqa tərəfin məsuliyyət daşıyacağına dair biliklərdən ibarətdir. Məsələn, həyat sığortası almış şəxs sığortalının başına nəsə baş verərsə, sığortanın hər hansı itkini ödəyəcəyini bilərək yüksək riskli idmanlarda iştirak etməyə hazır ola bilər.
Mənfi Seçim və Mənəvi Təhlükə
Mənfi seçim və mənəvi təhlükə həmişə bir tərəfin digərinə üstünlük verməsi ilə nəticələnir, çünki onlar daha çox məlumata malikdirlər və ya ehtiyatsız hərəkət etməyə yol açan daha aşağı məsuliyyət səviyyələri daşıyırlar. İkisi arasındakı fərq ondan ibarətdir ki, mənfi seçim xidməti göstərən tərəfin (məsələn, sığorta şirkəti) müqavilə bağlayarkən bütün məlumatların paylaşılmadığı üçün riskin tam uzunluğundan xəbərsiz olmasıdır və mənəvi təhlükə yarandıqda baş verir. sığortalı bilir ki, sığorta şirkəti zərərin tam riskini daşıyır və zərər çəkdiyi təqdirdə sığortalıya bunu ödəyəcək.
Xülasə:
Mənfi Seçimlə Mənəvi Təhlükə Arasındakı Fərq
• Mənfi seçim və əxlaqi təhlükə həmişə bir tərəfin digərinə üstünlük verməsi ilə nəticələnir, çünki onlar daha çox məlumata malikdirlər və ya ehtiyatsız davranmağa yol açan daha aşağı məsuliyyət səviyyələri daşıyırlar.
• Mənfi seçim sövdələşmənin bir tərəfinin digər tərəfə nisbətən daha müasir və dəqiq məlumata malik olduğu "məlumat asimmetriyasının" baş verdiyi vəziyyətdir.
• Mənəvi təhlükə sığortalının sığorta şirkətinin tam itki riskini daşıdığını və zərər çəkdiyi təqdirdə sığortalıya kompensasiya edəcəyini bildikdə baş verir.
