401k vs Roth IRA
Pensiya planı almağı planlaşdırarkən heç bir yaş nəzərə alınmır. Planlaşdırma daşıyıcının ilkin mərhələlərində aparılmalıdır, lakin bunu gözdən qaçırmısınızsa, o zaman daşıyıcınızın istənilən mərhələsində edilə bilər. Təqaüdə çıxmağı planlaşdıran şəxs, onun üçün mövcud olan bütün planları yaxşı bilməlidir. ABŞ-da ən yaxşı planlar arasında 401 K və Roth IRA siyahıya başçılıq edir. Bu planlar yaxşı vergi güzəştləri təmin etdikləri üçün çox pensiya dostudur. Hər iki plan pensiyada maksimum fayda təmin etmək üçün nəzərdə tutulub, lakin bir-birindən bir qədər fərqlidir.
401k
401k işəgötürən tərəfindən başlatılan müəyyən edilmiş töhfə planıdır və burada işçilər maaşlarının bir hissəsini 401k planına köçürməyi seçə bilərlər. İşəgötürənin etdiyi şey, işçinin maaşının bir hissəsini saxlaması və onu işçinin təqaüdə çıxdıqdan sonra aldığı fonda töhfə kimi istifadə etməsidir. Bəzi hallarda, işəgötürən hər il işçinin verdiyi töhfələri bir qədər pulla uyğunlaşdırır.
Maaşdan bu fonda edilən tutulma, bu planı seçən hər kəs üçün fayda olan təqaüdə çıxma zamanı (vergi təxirə salınıb) geri çəkilənə qədər vergiyə cəlb edilmir. Məbləğ üzrə qazanılan faizlər də vergidən azaddır. Təqaüdə çıxdıqdan sonra paylanmanı birdəfəlik almağı və ya pensiyaya çıxanda aylıq ödəniş kimi bölüşdürməyi seçə bilərsiniz.
401k planlar təqaüdə çıxdıqdan sonra sizə maliyyə təhlükəsizliyi baxımından ən yaxşı qalxanı təmin etməyə qadir olan çox təsirli pensiya planları olduğundan, hökumət və işəgötürən sizi müvəqqəti geri çəkilməyə təşviq etməz. Buna görə də 401k planında vaxtından əvvəl geri çəkilmək üçün getmək istəyən şəxsə ağır vergi cəzaları tətbiq edilir. Siz yalnız ən azı 59 ½ yaşınız olduqda və fondun ən azı 5 yaşında olduqda geri çəkilmək hüququna maliksiniz. Bu o deməkdir ki, plan likvid deyil və işəgötürənin istədiyi kimi pulu ola bilməz. 59 1/2 yaşından əvvəl pulu çıxarsanız, IRS tərəfindən 10% cərimə tətbiq edilir.
401k hesabınıza gəldikdə, müəyyən ciddi geri çəkilmə qaydalarına riayət etmək şərti ilə 401k hesabınızdan vaxtından əvvəl çıxma halında sərt vergi cəzaları ödəmək vəziyyətindən hələ də qaça bilərsiniz. Bu cəzadan azad edilən bəzi hallar sıravi əlillik, iştirakçının ölümündən sonra və ya ondan sonra benefisiara paylanması, tibbi yardım (yalnız müəyyən icazə verilən məbləğə qədər) və ya IRS relyefinin verildiyi müəyyən fəlakətlərdir.
Bəzi 401k planlar hesab balansına qarşı kredit götürməyə imkan verir. Müəyyən meyarlara cavab verən kredit vergiyə cəlb edilmir. Sizə verilən hesab balansının 50%-i qədər kredit götürə bilərsiniz. Kreditin maksimum məbləği 50.000 ABŞ dollarından çox olmamalıdır. Kredit əsas evinizi almaq üçün istifadə edilmədiyi halda, təbii ki, kredit 5 il müddətində ödənilməlidir.
İş yerini dəyişsəniz və yeni işəgötürəninizin 401k planı varsa, köhnə 401k planınızı köçürmək də mümkündür. 401k planının bir neçə növü var və biri öz ehtiyaclarına uyğun seçim edə bilər.
İşəgötürənlər üçün bir neçə növ 401k plan var – ənənəvi 401k, təhlükəsiz liman 401k və SADƏ 401k.
401k-da cəlbedici olan vergi möhlət seçimidir və seçməli təxirə salınmalar həmişə 100% verilir. Bir insanın rahat yaşamaq üçün gənc günlərindən daha az məbləğə ehtiyacı olduğunu fərz etsək, fonddan pensiyaya çıxandan sonra vergi ödəmək o qədər də ağrılı deyil.
Roth IRA
Bu, daimi əmanət hesabına bənzəyən pensiya planıdır. Bir işçi üçün vergidən azad qazanc əldə etdiyi üçün çox populyarlaşdı. Bunun yerinə yetirilməsi lazım olan iki şərt var. İşçinin yaşı ən azı 59 ½ olmalıdır və ondan pul çıxarmaq üçün onun fondu ən azı 5 yaşında olmalıdır. Vergi güzəştlərindəki fərq istisna olmaqla, üstünlüklərin əksəriyyəti 401k-a bənzəyir. Roth IRA-da Bir işçi indi vergi ödəyir və sonradan heç bir vergi endirimi ilə üzləşmir. Hətta fonddan əldə edilən faizlər də vergidən azaddır, buna görə də daha çox insan Roth IRA-nı seçir. Normalda şəxs öz fonduna illik 4000 dollara qədər töhfə verə bilər, lakin 50-dən yuxarı olarsa, bu töhfə 5000 dollara qədər çıxa bilər.
Roth IRA-da bütün ixtisaslı paylamalar cəriməsiz və vergidən azaddır, lakin hər hansı digər pensiya planları kimi, Roth IRA-dan qeyri-ixtisaslı paylamalar geri götürüldükdən sonra cəzaya məruz qala bilər. Həmçinin 70½ yaşa çatdıqdan sonra Roth IRA-ya töhfələr edilə bilər və siz yaşadığınız müddətcə Roth IRA-da məbləğlər buraxa bilərsiniz.
Roth IRA haqqında ətraflı məlumat
401k və Roth IRA arasındakı fərq
401k və Roth IRA arasındakı fərqlər incədir və insanlar çox vaxt ikisi arasında qərar verməkdə çətinlik çəkirlər. İkisi arasındakı əsas fərq, qazancın vergiyə cəlb edilmə tərzindədir. İşəgötürənin uyğun töhfə verdiyi 401k planınız varsa, bu əhəmiyyətli deyil. Roth IRA-da fonda daxil olan yalnız pulunuzdur və təqaüdə çıxdıqdan sonra vergisiz qazanc əldə etdiyiniz üçün cəlbedicidir. Əsasən insanın vergiləri indi və ya pensiyaya çıxanda ödəmək istəməsindən asılıdır.
401k və Roth IRA arasındakı digər əsas fərq onların idarə olunma üsuludur. 401k-ı seçdiyiniz zaman, vəsaitlərin necə idarə olunduğuna dair heç bir sözünüz yoxdur və vəsaitləri investisiya etmək işəgötürənin yeganə səlahiyyətidir. Roth IRA-da vəsaitlərə daha yaxşı nəzarət edirsiniz.
