Əsas Fərq – Borc Vermə Fazilə Borc Faiz dərəcəsi
Kredit dərəcəsi ilə borclanma dərəcəsi arasındakı əsas fərq ondan ibarətdir ki, kredit dərəcəsi bankların və digər maliyyə institutlarının öz müştərilərinə kredit şəklində vəsait vermək üçün istifadə etdiyi faiz dərəcəsidir, borclanma dərəcəsi isə kommersiya banklarının borc götürmə dərəcəsidir. mərkəzi bank və ya müştəri depozitləri üzrə faiz kimi ödədikləri gəlir. Banklar daha aşağı faizlə borc götürməklə və eyni vəsaitləri daha yüksək faizlə borc verməklə qazanc əldə edirlər. Kredit dərəcəsi ilə borclanma dərəcəsi arasındakı bu fərq “xalis faiz marjası” adlanır.
Kredit dərəcəsi nədir?
Bu, bankların və digər maliyyə institutlarının müştərilərə borc vermə dərəcəsidir. Banklar və maliyyə institutları, ümumiyyətlə, investorlara vəsaitlərin hansı faizlə veriləcəyi barədə qərar vermək azadlığına malikdirlər; lakin, aşağıdakı amillər nəzərə alındıqdan sonra qərar verilir.
Müsabiqə
Bank sənayesi oxşar xidmətlər təklif edən bir sıra kommersiya bankları və digər qurumlardan ibarətdir. Onlardan bəziləri daha yüksək bazar payı əldə etmək niyyəti ilə çox cəlbedici tariflər təklif edəcəklər. Beləliklə, kredit faizləri həmişə digər rəqib bankların təklif etdiyi faizlərlə bərabər qərarlaşdırılmalıdır
Faiz Siyasəti
Faiz siyasəti hökumət tərəfindən qərarlaşdırılır və pul siyasətinə təsir etmək üçün daim istifadə olunur. Beləliklə, hökumət kommersiya banklarının məcburi ehtiyat normalarını şərtləndirərək kredit dərəcəsi qərarlarına təsir göstərə bilər
Kreditlərə Tələb
Müştərilərdən kreditlərə daha çox tələbat varsa, banklar daha yüksək kredit faizləri tətbiq etmək lüksünə malikdir. Faiz dərəcələri tez-tez dəyişikliyə məruz qaldıqda müştərilərin borc almağa şübhə ilə yanaşa biləcəyi faiz dərəcəsi dəyişkənliyi tələbə ciddi təsir göstərə bilər.
Kredit dərəcəsinin əldə edildiyi bir sıra ola bilsə də, banklar müxtəlif müştərilərə fərqli dərəcələr təklif edirlər. Ən kredit qabiliyyətli müştərilər üçün mümkün olan ən aşağı nisbətdə vəsait təklif edirlər və bu dərəcə “əsas dərəcə” adlanır. Müştərinin götürdüyü məbləğ, müştərinin kredit reytinqi, müştərinin bankda olduğu illərin sayı əsas faizə təsir edir. Bu həm də müştərinin depozit qoyduğu ilkin ödənişin məbləğindən asılıdır; müştəri əhəmiyyətli bir ilkin ödəniş qoyarsa, bu, gələcəkdə kreditin ödənilməməsi ehtimalının daha az olduğunu göstərir.
Borc dərəcəsi nədir?
Müştərilərin banka depozit qoyması bunu müştərilərin banka kredit verməsi kimi izah etmək olar. Banklar müştərilərin əmanətlərinə borc verdikləri faiz dərəcəsindən daha aşağı faiz dərəcəsi təklif edirlər. Kredit faizində olduğu kimi burada da digər bankların rəqabəti əsas rol oynayır, çünki müştərilər adətən mövcud olan müxtəlif variantları qiymətləndirir və onlara gəlirli faiz təklif edən banklara pul yatırırlar.
Borc faizinin başqa bir perspektivi ondan ibarətdir ki, kommersiya bankları hökumət tərəfindən müəyyən edilmiş minimum ehtiyat tələbini saxlamaq üçün mərkəzi bankdan da borc alırlar. Federal Ehtiyatın banklara verdiyi faiz dərəcəsi başqa bankdan götürdüyü borcdan daha yüksəkdir.
Şəkil 1: Kredit və borclanma dərəcələri ümumiyyətlə faiz dərəcələri adlanır
Kredit dərəcəsi ilə Borc dərəcəsi arasında nə fərq var?
Kredit dərəcəsi və Borc dərəcəsi |
|
| Kredit dərəcəsi bankların və digər maliyyə institutlarının öz müştərilərinə kredit şəklində vəsait vermək üçün istifadə etdikləri dərəcədir. | Borc dərəcəsi kommersiya banklarının mərkəzi bankdan borc götürmə dərəcəsi və ya müştəri depozitləri üzrə faiz kimi ödədikləri gəlirdir. |
| Əsas həlledici amil | |
| Kreditlərə tələb kredit faizinin əsas həlledici amilidir. | Borc dərəcəsi əsasən bankların məcburi ehtiyat normaları əsasında müəyyən edilir. |
| Bank üçün mənfəət | |
| Banklar daha yüksək kredit faizi tuta bilsələr, daha yüksək mənfəət əldə edə bilərlər. | Əgər borclanma dərəcələri daha yüksəkdirsə, bu, bankların gəlirlərini azaldır. |
Xülasə – Kredit dərəcəsi və Borc dərəcəsi
Kredit dərəcəsi ilə borclanma dərəcəsi arasındakı fərq yuxarıda izah edildiyi kimi bir sıra amillərdən asılıdır. Ümumiyyətlə, bir bank əmanətçilərə qısamüddətli faiz dərəcələri götürmək və ya ödəmək və daha yüksək gəlir əldə etmək üçün daha uzunmüddətli kreditlər verməklə borc vermək istəyir. Bank bunu uğurla bacararsa, pul qazanar və səhmdarları sevindirər. Mərkəzi Bank və hökumət qeyd olunan dərəcələrin müəyyən edilməsində böyük rol oynayır, çünki onların hərəkətləri ümumilikdə iqtisadiyyata təsir göstərir.
